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COMPRENDRE LES ASSURANCES

L'ASSURANCE

L’assurance est un outil essentiel qui peut s’avérer complexe si la distinction des différentes possibilités n’est pas réalisée. Chaque type d’assurances décrites ci-dessous vous permet de cibler vos besoins pour mieux y répondre. La clé réside dans l’optimisation de votre choix.

Avantages de l'assurance pour les particuliers

·       Préservation du patrimoine
Vous pouvez contrebalancer les coûts engagés à votre décès et préserver votre patrimoine en utilisant les prestations d'assurance pour couvrir les coûts. Les impôts, les passifs, les coûts relatifs à la succession et les autres coûts futurs peuvent tous être assumés par votre assurance permanente.

·       Réduction de l'impôt à payer
L'assurance en franchise d'impôt (assurance vie universelle ou vie entière) peut éliminer l'impôt annuel découlant de la croissance de vos placements ainsi que l'impôt exigible au moment de votre décès.

·       Accroissement du patrimoine
En tirant parti du statut fiscalement avantageux de l'assurance vie universelle ou vie entière, vous pouvez maximiser la valeur de l'actif que vous prévoyez transmettre à la prochaine génération. La valeur à long terme de ces produits peut souvent éclipser les sommes qui seraient accumulées par le truchement de placements ordinaires.

·       Création de richesse
Si vous en êtes aux premiers stades d'accumulation du patrimoine, l'assurance peut être un moyen peu coûteux de créer un filet de sécurité dans l'éventualité de la perte d'un soutien économique.

·       Valorisation du revenu
Certains produits peuvent assurer un revenu supplémentaire à la retraite. Le revenu net découlant de cette stratégie peut être considérablement plus élevé que celui qui pourrait être obtenu par des instruments traditionnels à revenu fixe, surtout en période de taux d'intérêts faibles.

·       Liquidité
Lorsque l'inattendu se produit, les prestations d'assurance peuvent servir à acquitter des obligations financières telles que les impôts, les factures impayées et les dépenses de dernière minute. Ces prestations sont autorisées à contourner la succession et, du coup, l'ensemble du processus d'homologation. Cela signifie que ces fonds ne seront pas retenus en cour ou assujettis aux frais qui s'appliquent normalement au reste de votre succession, comme les honoraires de l'exécuteur, de l'avocat et du comptable.

·       Protection en cas d'invalidité
La plupart des gens comprennent les avantages de l'assurance vie en tant que protection financière en cas de décès, mais peu d'entre eux réalisent que les risques d'invalidité sont beaucoup plus grands. En effet, l'invalidité peut représenter une importante perte de revenus pour votre famille. Vous pouvez aussi vous demander combien de temps votre portefeuille de placement durerait si vous étiez forcé de le liquider pour remplacer ce revenu. L'assurance invalidité peut couvrir les frais de subsistance en cas de maladie ou d'accident.

·       Dons de bienfaisance
Plusieurs produits et stratégies d'assurance peuvent vous permettre de verser des fonds à un ou des organismes de bienfaisance de votre choix, de la manière la plus économique et fiscalement avantageuse possible.

·       Diversification
Nous avons tous les mêmes éléments de capital à investir. Cependant, l'assurance vie est un autre élément de capital — libre d'impôt et qui peut contribuer à la diversification de votre stratégie globale de répartition de l'actif. C'est là une excellente façon de compléter les autres aspects de votre portefeuille. En investissant un faible pourcentage de votre capital non enregistré dans une police chaque année, vous pouvez diversifier davantage vos placements et répartir votre actif dans un autre instrument de capital, à savoir une assurance vie en franchise d'impôt.

Avantages de l'assurance pour les entreprises

·       Financement d'ententes de rachat
Dans le cas des partenariats, le décès ou l'invalidité de l'un des associés peut avoir un effet dévastateur sur la survie d'une entreprise. L'assurance peut constituer une excellente façon de financer les ententes de rachat, permettant à l'associé restant de prendre le plein contrôle de l'entreprise et de compenser équitablement la famille du survivant.

·       Propriété partagée
Pour les sociétés qui désirent garder leurs employés les plus précieux, la propriété partagée d'une police d'assurance permanente peut être une solution attrayante. Cette police protège la société advenant le décès de l'employé et incite ce dernier à demeurer dans l'entreprise en lui offrant un actif de retraite intéressant à faible coût.

·       Réduire au minimum les impôts des sociétés
Lorsque l'actif d'une entreprise est investi dans des instruments à revenu fixe, une stratégie d'assurance, en plus de réduire le revenu imposable, diminue la valeur de l'entreprise de la somme investie, réduisant du coup l'inévitable impôt à payer sur les gains en capital.

·       Maximiser l'actif de l'entreprise
En bénéficiant d'une croissance à imposition différée dans le cadre d'une assurance vie universelle ou vie entière, l'actif d'une société peut éviter l'imposition cumulative et atteindre une valeur beaucoup plus grande que s'il était investi dans un compte ordinaire. De plus, au décès, la plus grande partie sinon la totalité des prestations peut être retirée de la société en franchise d'impôt. Ordinairement, ces prestations seraient versées sous forme de dividendes imposables et entraîneraient un impôt à payer équivalent à environ un tiers de la valeur.

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