Budget de retraite : partir de votre vie, pas d’un pourcentage
Par Paul Constantinescu, Pl. Fin.
Quand on prépare sa retraite, chercher un montant rassurant est naturel. Mais avant de demander combien il faudra remplacer de votre salaire, je préfère demander ce que vous voulez préserver, changer et rendre possible.
Voir davantage vos proches, rester dans votre quartier, voyager ou réduire progressivement le travail ne se traduit pas par le même budget. Un pourcentage de revenu peut amorcer une conversation. Il ne décrit pas votre vie.
Commencer par les intentions, puis ouvrir le budget
La Route de la Prospérité™ relie les intentions aux décisions et à l’action. André Cyr en est le créateur. Pour préparer la retraite, cette perspective donne un point de départ concret : nommer les choses auxquelles vous tenez avant de leur attribuer un coût.
Je propose trois phrases à compléter, seul ou en couple : « Je veux garder… », « Je veux avoir plus de temps pour… » et « Je suis prêt à simplifier… ». Il n’est pas nécessaire de tout savoir. Les désaccords et les hésitations sont aussi des informations utiles pour construire le plan.
Séparer le quotidien, les projets et les dépenses irrégulières
Le quotidien regroupe notamment le logement, l’alimentation, le transport et les assurances. Les projets peuvent comprendre des voyages, des loisirs ou une aide familiale que vous souhaitez prévoir. Les dépenses irrégulières incluent les réparations, les remplacements et certains soins non couverts.
À partir de vos relevés, inscrivez les montants annuels plutôt que seulement les derniers paiements mensuels. Indiquez ensuite ce qui pourrait disparaître, diminuer ou augmenter à la retraite. Ne supposez pas qu’une dépense cessera simplement parce que le travail cesse.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose un planificateur budgétaire pour rassembler revenus et dépenses. Il peut servir de point de départ, à adapter à votre réalité.
Un exemple hypothétique, en dollars d’aujourd’hui
Imaginons un ménage fictif qui prévoit 3 400 $ par mois pour le quotidien, 6 000 $ par année pour les projets et 4 800 $ par année pour les dépenses irrégulières. Son budget annuel est de 40 800 $ + 6 000 $ + 4 800 $, soit 51 600 $. Cela correspond à 4 300 $ par mois en moyenne.
Ce montant représente des dépenses à financer avec de l’argent disponible après impôts. Ce n’est pas automatiquement le revenu brut nécessaire, ni le montant à retirer des placements. La réserve pour dépenses irrégulières ne constitue pas non plus une estimation suffisante de tous les imprévus possibles.
Pour prolonger l’exercice, supposons des revenus nets de retraite estimés à 3 200 $ par mois. L’écart arithmétique est de 1 100 $ mensuels, soit 13 200 $ annuels. Cet écart ne détermine pas à lui seul le capital requis : il reste à examiner la durée, la fiscalité, l’inflation et les risques.
Relier les dépenses aux bonnes sources de revenus
La planification de la retraite doit tenir compte des régimes publics, des régimes d’employeur et de l’épargne personnelle, selon la situation. Le moment où ces revenus commencent importe aussi.
Préparez une chronologie simple : fin ou réduction du travail, début estimé des rentes et grands projets. Faites ensuite valider les montants nets et les périodes où une source de revenu devra en remplacer une autre. Une moyenne annuelle peut masquer quelques années plus exigeantes.
Faire vivre le budget plutôt que chercher un chiffre parfait
Pour la prochaine rencontre, apportez une année de dépenses, vos estimations de rentes et une courte liste d’intentions. Demandez aussi ce qui arriverait si une dépense importante surgissait ou si les revenus disponibles étaient plus faibles que prévu.
Je vois ce budget comme une conversation organisée. Il permet de distinguer les engagements à protéger des projets qui peuvent être déplacés. La liberté ne consiste pas à tout prévoir : elle consiste aussi à comprendre ses options quand la vie change.
Contenu éducatif, sources consultées le 7 septembre 2026. Les montants sont hypothétiques et ne constituent pas une norme de dépenses, une projection de retraite ou une recommandation personnalisée.
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